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哪些公共營業場所需強制投保公共意外責任險?
政府為了加強公共場所之安全,各縣市政府強制規定公共使用營利事業場所建築物所有權人或使用人投保公共意外責任險。以台北市政府為例如下:
九十一年一月廿二日府法三字第0九一00二六五一00號令訂定發布
第一條:本辦法依臺北市消費者保護自治條例(以下簡稱本條例)第四條第四項規定訂定之。
第二條:本辦法所稱主管機關為臺北市政府。
第三條:本辦法所指應投保公共意外責任險之消費場所如下表;本表未列舉之使用項目,由主管機關依場所類別定義認定之:

  1. 供集會、展演、社交,且具觀眾席及舞台之場所。
    EX:戲(劇)院、電影院、集會堂、演藝場、歌廳等類似場所。
  2. 供娛樂消費,處封閉或半封閉之場所。
    EX:夜總會、酒家、酒吧、理容院、PUB、KTV、MTV、公共浴室、三溫暖、茶室、舞廳、舞場、電子遊戲場業、資訊休閒服務業等類似場所。
  3. 總樓地板面積五百平方公尺以上,供商品批發、展售或商業交易,且使用人替換頻率高之場所。
    EX:百貨公司、商場、市場、量販店等類似場所。
  4. 總樓地板面積三百平方公尺以上,供不特定人餐飲,且直接使用燃具之場所。
    EX:咖啡店(廳)、餐廳等類似場所。
  5. 供不特定人休閒住宿之場所。
    EX:旅館、觀光飯店等之客房部等類似場所。
  6. 供低密度使用運動休閒之場所。
    EX:保齡球館、溜冰場、室內游泳池、室內球類運動場、室內機械遊樂場等類似場所。
  7. 供短期職業訓練、各類補習教育及課業輔導之教學場所。
    EX:補習(訓練)班、兒童托育中心(安親、才藝班)等類似場所。
  8. 供身心障礙者教養、醫療、復健、重建、訓練(庇護)、輔導、服務之場所。
    EX:殘障福利機構等類似場所。
  9. 供學齡前兒童照護之場所。
    EX:兒童福利設施、幼稚園、托兒所等類似場所。
  10. 供特定人短期住宿之場所。
    EX:養老院、安養中心、寄宿舍、招待所、中途之家、育幼院、庇護機構等類似場所。
  11. 供製造、分裝、販賣、儲存公共危險物品之場所。
    EX:瓦斯、電焊、爆炸物、爆竹煙火、液體燃料廠、危險物儲藏庫等類似場所。

第四條:本辦法規定應投保公共意外責任險之消費場所,其投保人為建築物所有權人或使用人。
前項責任保險契約之受益人,依下列各款之規定:

  1. 傷害醫療給付或殘障給付之受益人,為受害人本人。
  2. 死亡給付之受益人,為受害人之繼承人。

第五條:依本辦法規定應投保公共意外責任險之消費場所,以每一場所為一投保單位,每一投保單位之最低保險金額如下:

  1. 每一個人身體傷亡:新臺幣二百萬元。
  2. 每一意外事故傷亡:新臺幣一千萬元。
  3. 每一意外事故財產損失:新臺幣二百萬元。
  4. 保險期間總保險金額:每年新臺幣二千四百萬元。

第六條:本辦法自發布日施行。

勞、健保、雇主意外責任保險及團體傷害保險不同之處。
類別勞、健保險 雇主意外責任保險 團體傷害保險
保險性質社會保險(強制) 商業保險
(自由)
商業保險
(自由)
保險人勞工保險局、健康保險局等(政府) 產物保險公司 人壽、產物保險公司
被保險人受僱人 僱主 受僱人
要保人
(投保單位)
僱主 僱主 僱主或受僱人
保險費之負擔者職業災害保費由僱主負擔,普通事故由僱主與受僱人共同負擔 僱主負擔 僱主或受僱人約定
保險金之給付對象受僱人 僱主(或其指定之勞工) 受益人
保險給付項目受僱人之死亡、殘廢、傷病、醫療、生育、老年、失業 僱主侵權行為之法律賠償責任 受僱人之死亡、殘費
死亡或殘廢之賠償金額按投保薪資相當日數定額給付 依法院判決賠償金額或合解金額給付 依殘廢程度適用保額約定之百分比
賠償是否限於「執行職務」時之傷亡不限(但職業傷害賠償金額較高) 依保險單之約定
賠償是否需認定被保險人法定賠償責任不需 不需
可否充份填補僱主侵權行為賠償責任不可 可以 不可

已有勞保、健保、團保,為什麼還需要雇主責任保險?

  1. 一般而言已說明,雇主依據勞動基準法第59條之規定,對於職業災害應負補償責任,而勞、健保及團保,無法充份填補雇主侵權行為賠償責任。因此,仍需雇主意外責任保險來填補雇主對受僱員工之賠償責任。
  2. 雇主意外責任保險之承保範圍:

    1. 被保險人之受僱人在保險期間內因執行職務發生意外事故遭受體傷或死亡,依法應由被保險人負責賠償而受賠償請求時,保險公司對被保險人負賠償之責。
      保險公司依前項對被保險人所負之體傷賠償責任,除本保險單另有約定,以超過勞工保險條例、公務人員保險法或軍人保險條例之給付部份為限。
    2. 本保險單所稱之「受僱人」係指在一定或不定之期限內,接受被保險人給付之薪津工資而服勞務年滿十五歲之人而言。
      特別不保事項:

      1. 受僱人之任何疾病或因疾病所致之死亡。
      2. 受僱人之故意或非法行為所致本身體傷或死亡。
      3. 受僱人因受酒類或藥劑之影響所發生之體傷或死亡。
      4. 被保險人之承包人或轉包人及該承包人或轉包人之受僱人之體傷或死亡,但本保險契約另有約定者不在此限。
      5. 被保險人依勞動基準法規定之賠償責任。但本保險契約另有約定者不在此限。



雇主意外責任保險一定要雇主有責任才能理賠嗎?
是的,在無任何備註或批改事項時,依據雇主意外責任保險基本條款規定:「被保險人之受僱人在保險期間內因執行職務發生意外事故遭受體傷或死亡,依法應由被保險人負責賠償而受賠償請求時,本公司對被保險人負賠償之責」,可知意外事故發生並非一定有理賠,而必須雇主有對事故之發生有責任時,理賠機制才會啟動。

事故發生後,若未通知保險公司逕行與第三人和解,保險公司會照和解金額賠付嗎?
保險法第九十三條規定:「保險人得約定被保險人對於第三人就其責任所為之承認、和解或賠償,未經其參與者,不受拘束。但經要保人或被保險人通知保險人參與而無正當理由拒絕或藉故遲延者,不在此限。」,而保險公司都會在條款中約定上述事項。所以事故發生後一定要記得通知保險公司,請其幫忙協助處理及裡算合理的賠償金額。

親戚為建築工人,工作時不慎由高處跌落,公司有買安全帶及安全帽並加設護網,但親戚當時未扣安全帶,結果保險公司處理時竟然還要扣除「與有過失」部分,那是什麼?
依民法第二一七條規定:「損害之發生或擴大,被害人與有過失者,法院得減輕賠償金額,或免除之」。意思就是說一件侵權行為的發生,若被害人自己需要負些責任時,賠償金額應減免之。
在這個案子,雇主在工地安全上確有維護不足之處,但受雇人本身未扣安全帶也要負相當責任,所以保險公司理算時會酌扣部分賠償金額。

雇主意外責任保險在理賠時為何要扣除勞保所給付的部分呢?
是的,依據雇主意外責任保險基本條款規定之承保範圍:「本公司依前項對被保險人所負之體傷賠償責任,除本保險單另有約定,以超過勞工保險條例、公務人員保險法或軍人保險條例之給付部份為限。」
依照勞動基準法§59之規定:「勞工因遭遇職業災害而致死亡、殘廢、傷害或疾病時,雇主應依左列規定予以補償。但如同一事故,依勞工保險條例或其他法令規定,已由雇主支付費用補償者,雇主得予以抵充之」,所以若受雇人發生之意外事故為雇主依法應負賠償責任時,雇主自得依前述法律之規定,主張以勞保給付抵充該責任,既然該雇主之責任得以減輕,本公司所承保範圍中「雇主依法應負賠償責任」之範圍當然也隨之減少。
勞動基準法具有社會衡平概念,並不認真追究雇主過失責任之有無,其藉由該法之規定而強欲經濟上強勢之雇主對經濟上弱勢之受僱人提供基本保障,而負無過失之賠償責任,與雇主意外責任險之過失賠償責任之基本精神不相符合,二者之賠償責任並非相同。再依保險契約特別不保事項第五項約定:「被保險人依勞動基準法規定之賠償責任」。倘雇主均得以責任保險逃避其法定之強制賠償責任,殊非立法保護勞工之道,且亦有違保險填補損害之法理。